Основные виды банковских карт
Официальной классификации банковских карт нет, но есть критерии, по которым их обычно делят.
Банковские карты бывают разные:
- по видам средств на счете,
- по платежной системе и географии использования,
- по уровню карты
- по дополнительным параметрам: способ защиты данных, наличие программ лояльности и др.
Эти критерии влияют на условия эксплуатации карт и их функциональность.
По платежной системе
Все банковские карты работают в платежных системах. По сути, любая платежная система — это система обмена данными, объединяющая тысячи финансовых учреждений. Он включает в себя набор правил, процессов и устройств, обеспечивающих движение денег между людьми и организациями.
Платежные системы бывают международными и локальными. Карты международных платежных систем обслуживаются практически по всему миру, локальные карты – в конкретной стране или нескольких странах.
До недавнего времени самыми популярными международными системами были Visa и Mastercard, но в 2022 году китайская UnionPay обогнала их по объему обрабатываемых транзакций. Конечно, большинство этих транзакций проходило в Китае, но еще несколько лет назад Visa и Mastercard были бесспорными лидерами в отрасли. Кроме того, есть и другие международные платежные системы, но они менее популярны.
В марте 2022 года Visa и Mastercard приостановили работу в России. Карты этих платежных систем, выпущенные российскими банками, продолжают работать только на территории Российской Федерации. Кроме того, сократили свою деятельность в России японская платежная система JCB и американская финансовая компания American Express.
Локальные платежные системы работают в нескольких странах, одной стране или даже в одном банке. Примером локальной системы является российская национальная система платежных карт «Мир». Создан в 2015 году в связи с международными экономическими санкциями, введенными против России в 2014 году. Сегодня НСПК «Мир» обслуживает все карточные операции на территории РФ. Кроме того, карты «Мир» работают в нескольких странах за рубежом.
По типу средств на счете
- Дебетовая карта
- Карта с овердрафтом
- Кредитная карта
- Предоплаченные карты
Дебетовые карты
Дебетовая карта привязана к счету, на котором хранятся личные деньги владельца. По карте с этого счета можно снимать деньги в банкоматах и расплачиваться в магазинах, но только в пределах остатка на счете.
Получить дебетовую карту несложно, для этого достаточно заполнить соответствующее заявление в выбранном банке и оплатить комиссию, если таковая имеется.
Карты выпускаются как в пластиковых холдерах, так и в цифровом формате. Пластиковые карты бывают именными (имя владельца указано на пластике) и обезличенными. Оформление персональной карты обычно занимает от трех до пяти дней, а неадаптированную карту можно получить в день обращения.
По уровню карты
Каждая платежная система имеет несколько уровней карт, отличающихся стоимостью и функциональностью. Чем выше уровень, тем больше дополнительных функций и услуг получает владелец карты.
- Самые простые карты (Electron) обычно недороги в обслуживании, но имеют минимальный набор функций и низкие лимиты транзакций. Часто они не могут быть оплачены онлайн.
- Классические карты (Classic/Standard) имеют стандартный функционал и принимаются к оплате в большинстве торговых точек. Они предлагают виртуальные платежи, гарантию средств и многое другое.
- Карты Gold и Platinum предоставляют держателям карт дополнительные привилегии. К таким привилегиям относятся расширенные лимиты транзакций, бесплатная страховка, различные бонусы для путешественников (доступ в VIP-зоны аэропорта, скидки на аренду автомобилей) и многое другое.
- Существуют также эксклюзивные карты для особо состоятельных клиентов (Mir Supreme, Visa Signature и Infinite, Mastercard World Black Edition и World Elite Mastercard и др.). Выпуск таких карт, как правило, ограничен, а их держатели получают персональные условия использования и широкий спектр дополнительных услуг.
Дополнительные параметры
Помимо основных характеристик, карты могут отличаться и другими параметрами: способом защиты данных, наличием дополнительных преимуществ, временем выдачи и так далее.
Наличие программы лояльности
Многие банки предлагают по своим картам различные программы лояльности для привлечения и удержания клиентов: кэшбэк за покупки, скидки от банков-партнеров, проценты на остаток и другое. Одни программы содержат несколько способов поощрения одновременно, другие только один.
Метод защиты данных
Данные на банковской карте могут быть защищены различными способами. Не так давно большинство карт были защищены только магнитными полосами: для оплаты покупки нужно было провести картой через считыватель платежного терминала. Затем карты стали оснащаться более надежными микрочипами, которые требовали ввода ПИН-кода для каждой денежной операции. Сейчас помимо чипов многие банки устанавливают на карты бесконтактные платежные системы PayPass или PayWave, которые позволяют оплачивать покупки в одно касание.
Как выбрать банковскую карту
При выборе карты следует в первую очередь руководствоваться своими потребностями. Если вам просто нужна недорогая и функциональная карта, на которой можно хранить деньги и расплачиваться ею в магазинах и на сайтах, отдайте предпочтение классическим дебетовым картам. Обычно они бесплатны или недороги в обслуживании, но при этом универсальны.
Кредитная карта пригодится, когда вы хотите иметь под рукой дополнительные наличные деньги. При выборе кредитной карты следует обратить внимание на продолжительность периода погашения и порядок погашения долга. Если внимательно соблюдать условия беспроцентного обслуживания, то использование кредитной карты будет достаточно выгодным.
Поскольку возможности карт разных банков примерно одинаковы, кредитные организации пытаются привлечь клиентов дополнительными бонусными программами и кобрендинговыми проектами. Так, существуют специальные карты для путешественников (Все авиакомпании от Тинькофф, Альфа-Трэвел от Альфа-Банка, Travel Opencard от Банка Открытие, Классическая карта РЖД от Росбанка и др.), карты, дающие скидки при оплате в магазинах (Пятерочка и Магнит от Почта Банка, Магнит от ВТБ и др.), карты с кэшбэком за покупки, бонусные и другие карты.