Ипотека — один из самых доступных способов купить жилье. Кредиты оформляют семьи с разным уровнем дохода и на разные цели: например, на жилье для себя или на инвестиционные дома и квартиры. Соответственно, и сумма ипотеки может отличаться. Рассказываем, от чего еще она зависит и какие существуют лимиты.
Какую сумму можно взять в ипотеку
В ипотеку можно получить не более 85–90% стоимости объекта недвижимости, то есть минимум 10–15% необходимо вложить в качестве первоначального взноса (условия зависят от банков и ипотечных программ). Взносом может стать материнский капитал или субсидия, а также собственные средства.
По данным Центробанка, в июне 2023 года средний размер ипотечных кредитов по договорам долевого участия в России составил 4,9 млн рублей, по остальным — 3,7 млн. Самый высокий показатель в Москве: 8 млн по ДДУ и 7,4 млн по другим, самый низкий — в Курганской области (3,2 млн по ДДУ) и в Чеченской Республике (1,1 млн по остальным ипотечным кредитам).
Максимальный размер ипотечных займов по общим программам определяют сами банки, единого лимита нет. Например, Сбербанк в декабре 2021 года повысил эту сумму с 60 млн до 100 млн рублей, у Газпромбанка максимальная сумма — 80 млн рублей, у ВТБ — 60 млн рублей.
Но вот по госпрограммам, которые в основном рассчитаны на покупку жилья в новостройках и предлагают ставки ниже рыночных, государство установило лимиты. Так, по программам льготной и семейной ипотеки в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях максимум можно взять 12 млн рублей, в остальных регионах — 6 млн.
Лимит по IT-ипотеке составляет 18 млн рублей в регионах-миллионниках и 9 млн в остальных. При этом льготную, семейную и IT-ипотеку можно сложить с суммой, взятой в кредит по другой программе, либо по рыночной ставке. Тогда общая сумма кредита может увеличиться до 30 млн для Москвы, Питера и их областей и 15 млн для остальных регионов.
Для «Дальневосточной ипотеки» и «Сельской ипотеки» максимальная сумма ограничена 6 млн рублей. Взять жилье по этим программам можно соответственно в регионах Дальневосточного федерального округа и в сельской местности.
Подобрать ипотеку
От чего зависит сумма
Основное, на что смотрит банк при рассмотрении заявки, — платежеспособность клиента. Несмотря на то что ипотечная квартира будет в залоге, банк заинтересован в том, чтобы заемщик сам выплатил и сумму долга, и проценты. Да, в случае длительных просрочек он сможет продать жилье, чтобы вернуть свои деньги, но это крайний, а не желательный вариант.
Рассматривая заявку, банк обращает внимание на ПДН — показатель долговой нагрузки. Это соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу. Например, Игорь будет отдавать за ипотеку и ранее взятый потребительский кредит 40 тыс. рублей, а его зарплата — 120 тыс. ПДН в таком случае составит 30%.
Четких правил, какой ПДН является причиной для отказа, нет. Но считается, что показатель выше 50% — рискованный, и по таким клиентам банки неохотно принимают положительные решения.
Также при рассмотрении заявки будут учитываться расходы, не связанные с кредитами: арендные платежи, алименты, наличие иждивенцев. Но и в доходы можно вписать не только официальную зарплату или прибыль ИП, а также другие источники — например, от сдачи квартиры в аренду.
Сумма, которую банк в итоге одобрит для оформления ипотеки, не обязательно должна быть использована полностью. Жилищный кредит можно взять в пределах этой суммы.
Могут ли забрать единственное жилье за долги
Для того чтобы рассчитывать на одобрение бОльшего размера ипотеки, можно «поработать» с доходной и расходной частью своего бюджета. И конечно, важно реально оценить свои возможности.
Вот что можно сделать прежде чем подавать документы на одобрение ипотеки:
- Закрыть действующие кредиты, чтобы исключить их из расходных обязательств. Это и потребительские займы, и автокредиты, и кредитные карты, даже если вы ими не пользуетесь.
- Взять созаемщика, им может стать супруг/супруга, другой родственник, друг или знакомый. В этом случае будет учитываться совокупный доход (так же, как и расход).
- Подтвердить другие источники дохода: пенсию, доход от сдачи недвижимости в аренду, прибыль от акций или ценных бумаг, проценты по вкладам и т. п.
- Предоставить документы о владении другой недвижимостью или автомобилем.
- Увеличить срок кредита. За счет этого получится сократить размер ежемесячного платежа, а значит, и ежемесячную долговую нагрузку.
- Увеличить размер первоначального взноса.