Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это один из вариантов реструктуризации долга, изменения плана погашения, при котором вы освобождаетесь от ежемесячных платежей на несколько месяцев. Подразумевается, что у вас есть какие-то причины, которые мешают вам выполнять свои обязательства перед банком, но это временно. Таким образом, вы получаете возможность решить свои финансовые проблемы (например, найти новую работу в случае увольнения). Кредитные каникулы позволят заемщику обойтись без санкций со стороны банка и не испортить кредитную историю, а банку не придется тратить время и силы на поиск пропавшего должника и взыскание с него денег.
Как работает отсрочка по кредиту
Основной принцип кредитных каникул заключается в том, что они предоставляются на короткий срок. Как правило, в этот период банк продолжает начислять проценты по кредиту, но вы не обязаны платить. После окончания кредитных каникул размер ежемесячного платежа остается прежним, а период платежа продлевается на период, необходимый для погашения всей суммы долга.
На время кредитных каникул вы полностью защищены — банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать долг.
Как изменились кредитные каникулы в 2023-м году
В 2022 году кредитные каникулы были введены в марте — сначала на них имели право граждане, доходы которых упали после введения санкций, а после начала мобилизации — участники спецоперации. Обе меры носят временный характер – оформить кредитные каникулы в связи со снижением доходов можно до 31 декабря 2023 года, а для участников спецоперации кредитные каникулы действуют на период прохождения службы.
24 июля президент России Владимир Путин подписал закон, согласно которому кредитные каникулы становятся постоянным инструментом. Оформить кредитные каникулы можно будет при падении доходов более чем на 30% по сравнению с прошлым годом. По большому счету, это правила, которые действуют и сегодня. Однако больше нет привязки к датам, которые применялись ранее.
С 2024 года каникулы будут доступны заемщикам, проживающим в зоне ЧП.
Кто может воспользоваться кредитными каникулами
На данный момент существует несколько вариантов кредитных каникул: для ипотечных заемщиков, для мобилизованных и для всех остальных. Условия немного отличаются.
Ипотечные каникулы
Право на отпуск появилось у тех, кто взял ипотеку раньше, чем у всех остальных — закон вступил в силу в июле 2019 года. Не всем клиентам дали отсрочку. Для временной неуплаты ежемесячных платежей требовалась уважительная причина: потеря работы, инвалидность, значительное снижение доходов, появление иждивенцев вместе с уменьшением доходов или потеря трудоспособности на длительный срок. При этом максимальный срок каникул – шесть месяцев, они даются только один раз за весь срок ипотеки.
Ипотечные каникулы в 2023 году: кто их получает и как оформить
Как оформить кредитные каникулы
Это зависит от того, кто и какой кредит оформляет отпуск. Сейчас есть три варианта: ипотечные каникулы по общим правилам, антикризисные кредитные каникулы и кредитные каникулы для участников НКО.
Ипотечные каникулы
Для оформления ипотечных каникул вам необходимо заявление в банк с указанием причины, по которой вам понадобился отпуск, периода, даты начала отпуска и приемлемого для вас платежа (он может быть нулевым). Если вы не указываете даты, отпуск начинается по умолчанию в день подачи заявления и длится шесть месяцев. Кроме заявления нужна выписка из Росреестра и документы, подтверждающие наличие основания для кредитных каникул. В зависимости от обстоятельств это может быть справка о регистрации в центре занятости, больничный лист, справка о доходах, свидетельство о рождении детей и так далее.
Кредитные каникулы для мобилизованных
Для получения кредитных каникул участники спецоперации также должны обратиться к кредитору – банку или микрофинансовой организации, которой они обязаны. Однако обращаться лично не обязательно – можно позвонить или отправить обращение другим способом, который указан в договоре, например, по электронной почте. При этом, согласно разъяснениям ЦБ, заявление на кредитный отпуск может направить не только сам военнослужащий, но и другое лицо, имеющее от него доверенность, в том числе в простой письменной форме. Родственникам вообще не нужна доверенность – только документы, подтверждающие родство.
В этом случае для получения кредитных каникул необходимы документы, подтверждающие участие в специальной войсковой операции – например, выписки из приказов командира воинской части или военного комиссариата и другие. Кредитор вправе самостоятельно запросить данные у налогового органа, который в свою очередь получает соответствующие данные от Минобороны.
Закон о кредитных каникулах для мобилизованных: как получить льготу и какие есть ограничения
Для каких кредитов можно получить отсрочку
Не только не все могут подать заявку на кредитные каникулы, но и не на каждый кредит. При этом требования к кредиту также различаются в зависимости от категории заемщика и причины задержки платежей.
Ипотечные каникулы
Что касается ипотечных каникул, то здесь все достаточно просто – под действие закона о них попадает любая ипотека до 15 млн рублей, если она берется на строящийся дом или одиночный дом. То есть, если у вас есть только квартира, в которой вы платите ипотеку, вы можете устроить себе отпуск, а если у вас есть другие дома, кроме этой квартиры, вы не можете.
Кредитные каникулы для мобилизованных
Еще проще с кредитными каникулами для мобилизованных и других участников спецоперации — они распространяются на все кредиты и займы, которые были оформлены до начала участия в СВО, включая жилищные кредиты, микрозаймы и кредитные карты. Размер кредита и количество не имеют значения.
Антикризисные кредитные каникулы
Данные кредитные каникулы можно получить по всем видам кредитов и займов, выданных до 1 марта 2022 года. Если у заемщика несколько кредитов, можно запросить отсрочку по каждому из них. В отличие от кредитных каникул для мобилизованных, здесь важна первая сумма кредита, и она значительно меньше, чем при оформлении ипотечных каникул. Лимиты по ипотеке зависят от региона. В Москве это 6 млн рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах ДФО — 4 млн рублей, в других регионах России — 3 млн рублей.
По автокредитам начальная сумма не должна превышать 1,5 млн рублей, по кредитам индивидуальным предпринимателям – 350 тысяч рублей, по потребительским кредитам и займам – 450 тысяч рублей, по кредитным картам – 150 тысяч рублей.
При оформлении кредитных каникул учитывается первоначальная сумма кредита (сколько вы брали в банке), а не текущий долг (сколько осталось выплатить).
Что будет с процентами по кредиту во время каникул
Проценты по кредиту никуда не денутся – даже при оформлении кредитных каникул проценты продолжают начисляться. По потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам проценты начисляются в размере 2/3 от среднерыночной стоимости всей стоимости кредита на дату подачи заявления на отпуск (но не выше первоначальной процентной ставки по договору) – этот показатель рассчитывается центральным банком. По ипотеке проценты начисляются по ставке, определенной договором, но как если бы вы продолжали платить в полном объеме, т.е база для начисления процентов уменьшается каждый месяц.
Может ли банк отказать в льготном периоде
При соблюдении всех условий банк обязан предоставить кредитные каникулы. Если ваш случай не соответствует условиям кредитных каникул, вы можете обсудить с кредитором консолидацию долга или рассмотреть вопрос о банкротстве: в этой статье мы рассмотрели все возможные варианты.
Памятка
- Вы можете подать заявку на кредит по разным причинам. Кредитные каникулы даются ипотечникам, мобилизованным и пострадавшим от санкций.
- Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты по кредиту, но не начисляет проценты и пени, не может требовать возврата всей суммы сразу и не может взыскать долг.
- Для оформления кредитных каникул необходима уважительная причина: значительное снижение доходов, инвалидность, мобилизация.
- Банк не может отказать в кредитных каникулах, если соблюдены все условия закона.
- Если заемщик не соответствует критериям кредитных каникул, банк может предложить ему другие варианты рефинансирования кредита, но не обязан это делать.