Ежегодно банки выдают россиянам более миллиона ипотечных кредитов. Однако получить такой кредит несложно: банки тщательно проверяют всех обратившихся и часто отказывают. В этом случае необходимо повторно оформить ипотечный кредит или обратиться в другой банк. Узнайте, как повысить свои шансы на одобрение.
Закон никак не ограничивает потенциальных заемщиков ни в количестве ипотечных кредитов, ни в количестве заявок на эти кредиты — они могут быть отправлены как одновременно в разные банки, так и в один и тот же банк несколько раз подряд. Однако в самих банках могут быть внутренние правила, которые не позволяют клиенту слишком часто обращаться за ипотекой.
Как правило, вы можете повторно подать заявку на жилищный кредит в том же банке через два месяца после того, как вам отказали. Но это не всегда целесообразно.
Почему банк отказал и может ли отказать снова
Если банк отказывает в ипотеке по вашему заявлению, на это есть причина. И желательно устранить его перед повторным применением. Загвоздка в том, что банк не назовет причину — скорее всего, вам придется искать ее самостоятельно или с финансовым консультантом.
«Банк не обязан раскрывать причину отказа в выдаче ипотеки», — говорит Сергей Елин, руководитель аудиторско-консалтинговой группы АИП. – Менеджер, сообщающий заявителю об отказе, также в большинстве случаев не знает причины. В целом кредитные организации предъявляют достаточно строгие требования к предоставлению информации в случае внешних запросов. Так что вряд ли удастся понять настоящую причину отказа».
Банки вправе самостоятельно определять критерии, по которым они оценивают состоятельность и добросовестность претендентов на ипотеку. Кроме того, они имеют полное право не называть их все потенциальному заемщику. Тем не менее, есть общие правила – по крайней мере, все банки руководствуются в первую очередь кредитной историей и кредитной оценкой. С их помощью можно понять, почему пришел отказ в ипотеке.
Кредитная история — это данные обо всех ваших предыдущих взаимодействиях с кредитными организациями — брали ли вы кредит, сколько занимали, сколько заявок подали, вовремя ли платили. Сюда же включаются данные о других долгах и штрафах, например о невыплаченных алиментах или платежах за жилищно-коммунальные услуги или услуги связи. Он хранится в Кредитном агентстве, получить его можно по запросу — здесь вы найдете подробную инструкцию, как это сделать.
На основании вашей кредитной истории БКИ рассчитывает ваш индивидуальный рейтинг, который также можно рассчитать с помощью бесплатного сервиса Банки.ру. Кредитные учреждения могут учитывать или не учитывать эту оценку — у многих есть свои рейтинговые системы. Однако этот инструмент может помочь потенциальному заемщику оценить свои шансы и выявить слабые стороны.
Узнайте свой кредитный рейтинг
Когда можно подать заявку повторно
Вы можете подать заявку повторно, если условия изменились и вы как заемщик стали больше соответствовать основным требованиям банка:
«Например, в это время увеличился доход семьи, закрылись ранее выданные кредиты или была выбрана другая менее дорогая недвижимость. Есть смысл запросить информацию о своем кредитном рейтинге в бюро кредитных историй и, по возможности, исправить ее, — говорит Сергей Елин.
А вот оформлять ипотеку повторно, не проанализировав причины отказа и не исправив ситуацию, эксперт не советует. Говорит, что в этом случае с большой долей вероятности банк снова откажет, и это может отразиться на кредитной истории.